Издательский дом "Коммерсантъ" 25 октября собрал на своей площадке представителей банковского сообщества Самарской области. В Банковском форуме "Кредитование малого и среднего бизнеса: состояние, тенденции и особенности современности", помимо представителей ведущих банков региона, приняли участие представители страховых, юридических компаний Поволжья, административных структур и фондов по поддержке предпринимательства, а также руководители ассоциаций малого и среднего бизнеса (далее - МСБ). Информационным партнером Банковского форума выступил "Гарант-сервис Самара".
По данным министерства экономического развития, инвестиций и торговли Самарской области, на сегодняшний день в регионе зарегистрировано около 123 тыс. субъектов МСБ, что обеспечивает занятость практически одной трети экономически активного населения. По результатам исследования предпринимательской среды, проведенного министерством, 65% субъектов МСБ составляют индивидуальные предприниматели, остальные - юридические лица. "Средний возраст" предприятия составляет 8,5 года, а средняя численность штата сотрудников - 18 человек. Большинство субъектов МСБ сосредоточено в торговле, сельскохозяйственной деятельности и сфере услуг. Среди наиболее значимых препятствий, возникающих на пути развития бизнеса, 48% предпринимателей отмечают нехватку финансовых средств. Среди проблем во взаимодействии с банками - высокие процентные ставки по кредитам (42% респондентов не могут воспользоваться финансовой поддержкой банка именно по этой причине) и большое количество необходимых документов, волокиту в оформлении (отметили 30% респондентов), высокие требования к залоговой базе (25%).
Во время форума участники высказывались о необходимости объединения и выступления с соответствующими законотворческими инициативами по заполнению пробелов в залоговом обязательстве. Участникам были представлены результаты анализа способов обеспечения исполнения заемщиком основного обязательства перед кредитором. Залог и поручительство отмечены как наиболее популярные, но малоэффективные в банковской практике. На конкретных примерах из судебной практики было показано несовершенство залогового и поручительского способов обеспечения исполнения долгового обязательства, а также приведены альтернативные возможности, предусмотренные законом: залоговый индоссамент по векселю, страхование, включая страхование риска утраты титула и даже риска невозврата кредита, а также кредитование под складские свидетельства. В продолжение поднятой темы была рассмотрена судебная практика возвращения проблемных займов, в том числе и на практике досрочного истребования кредита. По мнению участников форума, банки должны задуматься о внесудебных возможностях взыскания и реализации залога, а процессуальное законодательство должно совершенствоваться, чтобы защитить кредитора от недобросовестного заемщика.
Большое внимание было уделено специфике процесса кредитования МСБ в период макроэкономического кризиса, были освещены основные показатели в их динамике. По данным представителя одного из банков, по темпам прироста этот сегмент кредитования занимает промежуточное место между кредитованием крупного бизнеса и розницей, прирост кредитного портфеля малого и среднего бизнеса в 2012 г. ожидается на уровне 15-20%. При этом доля невозвращенных кредитов остается на уровне 35-40%. Основными проблемами рынка являются непрозрачность заемщиков, отсутствие либо плохое качество залогового обеспечения МСБ и дефицит потенциальных заемщиков с хорошим финансовым положением. Прозрачность бизнеса заемщика не только ускоряет время разрешения кредита, но и существенно снижает риски. Было отмечено, что в 2012 г. не ожидается значительных колебаний ставок по кредитам МСБ, а за время кризиса рисковая политика банков стала гораздо жестче.
Если же говорить о рисковой политике при кредитовании малого и среднего бизнеса с позиции предпринимателя, то была обозначена необходимость учитывать банкам и репутационный капитал предпринимателя, а также констатировано наличие конфликта понимания между предпринимателем и банком.
Участникам форума был продемонстрирован уникальный опыт Пермского края по повышению эффективности банковского кредитования МСБ на примере совместных программ кредитных организаций. Именно для этого в 2010 г. был создан "Пермский гарантийный фонд", основная цель которого - поручительство по кредитам малого и среднего бизнеса. Воспользоваться услугами фонда может любой предприниматель, занимающийся либо производством, либо услугами в определенных направлениях, соответствующих стратегии развития Пермского края. За деятельностью фонда наблюдает межведомственная комиссия, состоящая из трех депутатов, трех чиновников (представители профильных министерств и ведомств) и двух глав муниципалитетов.
В заключение форума участники обсудили опыт Самарской области в налаживании диалога между банком и предпринимателем. Здесь нужно отметить, что в Самаре институт предпринимательства проходит этап становления и, по мнению участников, необходимо адресно работать с предпринимателями, а именно - помогать им двигаться в нужном направлении и повышать юридическую и финансовую грамотность.
Таким образом, на Банковском форуме ИД "Коммерсантъ" были рассмотрены основные вопросы процесса кредитования малого и среднего бизнеса. Наибольший интерес у участников вызвали доклады, посвященные судебной практике и юридическим аспектам, а основной проблемой было признано отсутствие взаимопонимания между банками и МСБ.