Олег Багаев: Для банков стагнация опасна

Как Вы считаете, банковская система Самарской области вышла из кризиса? И что с ней происходит сейчас — рост, стагнация?
Острая фаза кризиса, когда банки испытывали проблемы с ликвидностью, прошла. Сейчас рынок вошел в стагнацию. Так что теперь появилась обратная проблема, - избыточной ликвидности. Основная причина которой заключается в том, что сегодня промышленные предприятия не готовы брать кредиты, так как снижаются обороты и объемы реализации товаров. 

Стагнация хуже, чем падение?
Для банковского бизнеса стагнация опасна, потому что в этих условиях банкам сложно зарабатывать. В экономике нет роста, продукция предприятий не востребована, у них уменьшилась потребность в привлечении денежных средств.

В сложившихся условиях обостряется конкуренция, крупные федеральные банки в погоне за клиентом предлагают более выгодные условия по продуктам. Как с ними конкурируют регионалы?
Я бы не сказал, что мы как региональный банк не можем предложить нашим клиентам дешевые ресурсы. Допустим, мы не можем предлагать миллиардные кредиты под низкие проценты и на долгосрочной основе. Но по  среднесрочным кредитам мы предлагаем конкурентные условия в сравнении с федеральными банками. Основная проблема в том, что у региональных банков фактическая маржа меньше чем, у федеральных. Региональные банки не имеют прямого доступа к государственным деньгам под невысокие проценты.

На сколько снизилась маржа в вашем банке?
У нас маржа составляет около 3%, до кризиса этот показатель составлял 5-6%.

Были случаи, когда федеральные банки забирали у вас ваших корпоративных клиентов?
Переход клиентов из одних банков в другие  - процесс постоянный. Понятно, что федеральные банки располагают большими ресурсами: например,  размер лимита по кредитам  на одного заемщика у них выше. Но и наши кредитные продукты конкурентоспособны.

Какие кредитные продукты в нынешней ситуации, по вашему мнению, будут служить локомотивом роста банковского бизнеса?
Пользуются спросом кредитные продукты, по которым требуется минимум документов и  минимум времени на принятие банком решения, а также кредиты с максимальными сроками. Это касается и юридических лиц, и частных клиентов. Благодаря государственной поддержке растет популярность автокредитования и ипотеки. Первобанк активно кредитует в рамках госпрограмм, в том числе по стандартам  АИЖК, предлагает собственные кредитные продукты. Мы разработали новые ипотечные продукты, продолжаем обновлять условия по автокредитованию.

А что вы скажете о строительной отрасли? Из-за кризиса практически все стройки встали, компании не смогли обслуживать свои кредиты. Как выглядит ситуация сегодня? Вы готовы кредитовать самарские строительные компании?
Вопрос в другом — насколько успешно строительные компании реализуют свои объекты и могут ли они выполнять обязательства по кредитам. Если при поддержке государства жилые объекты еще продаются, то спроса на коммерческую недвижимость практически нет. Мы кредитовали и продолжаем кредитовать строительство жилой недвижимости. Конечно,  для этой отрасли есть свои преференции — отсрочки по уплате процентов, по аннуитетным платежам.

У Первобанка есть специальные ипотечные программы?
Мы кредитуем строительство ЖК «Бригантина». Также мы финансировали проект ЖК «Европейский двор», и по этому объекту предлагаем собственную программу кредитования  - долгосрочные кредиты на срок до 20 лет.

Как вы оцениваете работу Первобанка в этом году? С какими основными трудностями пришлось столкнуться?
Основная проблема  — в том, что банкам не удается в полной мере с помощью судебной системы взыскивать задолженности с заемщиков, неспособных возвращать кредиты. ЦБ отводит определенные сроки для решения вопросов по взысканию задолженности в  судебном порядке. Но практика показывает, что получить решение в суде за это время удается не так часто.  Заемщик может искусственно затянуть процесс взыскания имущества, а потом еще и начать процедуру банкротства. Либо в судах дела рассматриваются слишком долго. Если бы этот процесс был ускорен, банкам было бы гораздо проще работать. Тогда заемщики более ответственно подходили бы к своим обязательствам.

А если говорить о финансовых результатах банка?
За первое полугодие прибыль банка до создания резервов составила 206 819 тыс. руб., но создание резервов вывело данный показатель в минус. Нас не пугают  убыточные балансовые показатели. Созданные резервы в разы перекрывают просроченную задолженность. При решении вопросов с проблемными заемщиками резервы будут восстановлены, что позволит нам продемонстрировать существенный положительный результат.

Сколько уже создали резервов и сколько еще нужно будет создать?
В 2010 году мы создали порядка 700 млн руб. новых резервов. Сегодня резервы составляют более 3,1 млрд руб. В дальнейшем размеры резервов будут зависеть от того, как быстро мы будем решать вопросы в судах.

Со сколькими заемщиками сейчас судится Первобанк? О каких суммах идет речь?
Если говорить о крупных проблемных заемщиках – их не более 15. Суммы кредитов, которые они брали в Первобанке, составляют от 2 до 250 млн руб.

С момента создания Первобанка акционеры поставили амбициозную цель –  существенно нарастить капитал. Недавно Первобанк сменил бренд и заявил о том, что начнет активно развивать розничное кредитование, хотя раньше позиционировал себя как корпоративный. В связи с чем меняете свою стратегию?
Стратегия, которая была объявлена в самом начале работы банка в объединенном качестве, уже выполнена. Мы стали крупнейшим региональным банком в Самарской области. Для разработки новой долгосрочной стратегии развития банка до 2015 года мы привлекали одну из крупнейших консалтинговых компаний. Проект был согласован Советом директоров банка и будет передан на согласование акционерам. В рамках новой стратегии предусматривается дальнейшее увеличение капитала банка за счет действующих и новых акционеров. Также планируется расширение региональной сети банка — до 60 офисов, и увеличение доли физлиц в кредитном портфеле.

А почему раньше не работали с физлицами?
Первоначально стратегия банка была направлена на быстрый рост. Тогда быстро расти за счет частных клиентов было проблематично. А сейчас это наиболее растущий рынок, процент охвата населения банковскими услугами не высокий, есть поле для работы. Если говорить о той же марже, на кредитовании физлиц она выше 3%.

Вы сказали, что готовы увеличивать капитал банка в том числе за счет новых акционеров. Первобанк готов продать часть акций?
Окончательной точки мы еще не поставили, но планы такие есть. Мы ведем переговоры с международными инвесторами.

Какой пакет готовы уступить акционеры банка?
Не более 25%. Пока речь идет о пакете в 10%.

В кризис многие эксперты и банкиры заговорили о том, что небольшим банкам необходимо будет продаваться или объединяться с крупными...
Безусловно, сделки по слиянию и поглощению будут иметь место. Небольшие банки, которым трудно поддерживать капитал на должном уровне, приходят к мысли о том, что им нужно с кем-то договариваться. Лучше иметь долю в большом бизнесе, чем контролировать маленький.

А кто-нибудь предлагает свой бизнес «Первобанку»? Вы готовы скупать небольшие банки?
Нам поступали такие предложения, но это должно укладываться в нашу стратегию. Сейчас мы рассматриваем возможность покупки кредитного портфеля у одного из банков.


Биографическая справка
Багаев Олег Витальевич
Председатель Правления ОАО «Первобанк»

Родился 23 апреля 1971 года в г. Куйбышеве.
Окончил Самарский экономический институт в 1993 году, имеет квалификационный аттестат по ФКЦБ.
Начинал свою деятельность в  АБ «Инкомбанк» в Управлении межбанковских операций.
С 1995 г. – вице-президент по финансовым ресурсам КБ «Солидарность».
С 1998г.–2003 г. – Первый вице-президент КБ «Солидарность».
С августа 2003 года – председатель Наблюдательного совета, с июня 2004 года возглавил ОАО КБ «Самарский кредит»
В 2006 году провел уникальную сделку по объединению двух региональных банков «Самарский кредит» и «НОВА-Банк»
С января 2006 года утвержден ГУ ЦБ РФ в должности президента ОАО «Первый Объединенный Банк», с 30 октября 2008 г. -  Председатель Правления Банка.