Закрома родины
Из информации НАФИ следует, что прирост был обусловлен тремя факторами: стремлением граждан больше сберегать, выгодными процентными ставками по вкладам и перераспределением средств населения из более рисковых инструментов в менее рисковые. В 2009 году прирост сбережений составил 16,8% против 2,2% за 2008 год.
Банкиры сходятся во мнении, что вклады населения хоть и обходятся банкам достаточно дорого, но это оправдывается их относительной надежностью и долгосрочностью. По словам председателя правления «ФИА-Банка» Анатолия Волошина, сейчас на рынке нет длинных денег, есть дешевые государственные, но они краткосрочные. “Для частных банков не существует государственных длинных и дешевых денег, - говорит банкир. - Остатков на счетах тоже не существует, так как уже три года остатки на счетах не растут, потому что предприятия едва сводят концы с концами. Для нас существуют только вклады. В такой ситуации мы находимся на грани выживания, так как нам приходится дорого платить за пассивы”. Председатель правления "Волжского социального банка" Валерий Кучканов, считает, что вклады это все-таки не очень надежные пассивы, при любом проявлении нестабильности банка эти средства выводятся в первую очередь, замечает он. Но в тоже время Кучканов отмечает, что классический подход, когда банк покупает и продает деньги, сейчас по-прежнему интересен банкам, в том числе, благодаря достаточно низким процентным ставкам по депозитам.
Вклады физлиц всегда обладают высокой привлекательностью, так как они неподвержены коньюнктурным рыночным колебаниям, - отмечает директор самарского филиала “Балтинвестбанка” Артем Маслов. В тоже время, в беседе со “Временем”, он обращает внимание на тот факт, что недавно, впервые за долгое время некоторые крупные банки, такие как “Альфа банк”, “НОМОС Банк”, “Промсвязьбанк“ подняли ставки по вкладам. “Нельзя сказать, что это тенденция, но движение примечательное. И я не исключаю того, что мы скоро станем свидетелями постепенного выравнивания спроса и предложения на денежном рынке и увидим если не рост, то стабилизацию на рынке вкладов”, - сказал Маслов.
Провинциальная специфика
Ведущий эксперт Службы рейтингов кредитных институтов "Эксперт РА" Кристина Кирьянова, соглашается с банкирами в том, что на рынке нет большого количества дешевых и длинных денег. “Кризисный год показал, что вклады явились спасательным кругом для банков, но многие кредитные организации не спешат сворачивать депозитную программу”, - считает Кирьянова. Она обращает внимание на различия подходов к вкладам у федеральных и региональных игроков. Так федеральные банки изначально обладают более широким спектром доступных источников фондирования (в том числе иностранного), чем региональные участники рынка. Кроме того, большинство федеральных банков демонстрируют четкую ориентацию на развитие активных операций. “Для региональных же банков зачастую характерна очень высокая доля средств населения в пассивах - в среднем от 40 до 50%, - уточняет Кирьянова. - Так, в 2008-2009 годах мы наблюдали рост средних региональных банков на рынке, которые в поисках финансовых ресурсов развернули мощные депозитные программы».
Главный экономист УК "Финам Менеджмент" Александр Осин считает, что основная проблема, которую сейчас приходится решать рынку, это вопрос оптимальной процентной ставки по депозитам. В прошлом году объем вкладов населения вырос в банках на 26,7%. В текущем году в январе - мае этот показатель увеличился на 9,2%. Эксперт указывавает на то, что рост вкладов замедлился. “Пока банки такая ситуация устраивает“, - говорит он. - Перемены могут произойти в ближайшие кварталы, в случае возможного ускорения инфляции как за счет исчерпания эффекта базы, так и на фоне масштабных мер государственного стимулирования монетарной сферы, поддерживающего спрос на сырьевые товары”. Сейчас средняя ставка по вкладам в банках находится на уровне 6-8%. “Если же говорить о каждом конкретном банке, то каждая кредитная организация определяет свой приемлемый уровень риска по пассивным операциям, - говорит Кирьянова.
“Для нас 8 - 8,5% годовых - это нормальная ставка, потому что мы работаем на площадке малого и среднего бизнеса, а там ставки по размещению достигают 20%, поэтому ставки по депозитам сполна окупаются”, - рассказывает о политике банка Кучканов. - Есть банки которые предлагают 12%, видимо, у таких банков нет доступа к более дешевым пассивам, а если нет замещения то некуда деваться - берут деньги под 12%. Честно говоря, я и сам готов платить вкладчику 12%, но я должен быть уверен, что этот счет будет стабилен”, - признался банкир. Его критикует Осин, который обращает внимание на то, что ставки рынка наиболее ликвидных рублевых облигаций сейчас составляют 7,5% годовых. То есть банк, который привлекает средства под 11-12% заведомо, по его мнению, не будет работать с надежными инструментами. “Он будет, к примеру, выдавать кредиты под 16%-20% на корпоративном и потребительском рынке, замечает экономист. “Пока, это нормальная стратегия. Но при реализации W-образного восстановления экономики, высокая доля рискованных вложений на балансе такой кредитной организации в перспективе нескольких ближайших лет потенциально может привести ее к банкротству”, - высказал свое мнение Осин.
МНЕНИЕ
Александр ОСИН, главный экономист УК "Финам Менеджмент":
У банков нет сейчас проблем с денежной ликвидностью, о чем свидетельствуют ставки рынка МБК. К примеру, сегмент кредитов овернайт. Они в последние месяцы снизились до 2,5% годовых. А вот что у банков в дефиците, это инвестиционные идеи, о чем свидетельствует рост объема кредитования в январе - июне текущего года на весьма скромные 0,6%. Для банков по-прежнему наиболее актуальна стратегия формирования резервов и пополнения капитала при сохранении и дальнейшем наращивании достаточности собственных средств и резервов. Основная причина, это большая доля реструктуризированных кредитов, порядка 30% - 60% от общей суммы по разным оценкам, которые по определению выданы далеко не самым сильным в финансовом плане заемщикам. К тому же, стоимость пассивов крупнейших банков, таких, как Сберегательный Банк, составляет сейчас 4% - 6% годовых и депозиты по приемлемым для клиентов ставкам в 7% - 8% годовых, то есть всего на 1% - 2% выше официального прогноза инфляции, для них просто дороги.
